【摘要】作为我国国民经济活动中的重要组成部分，小微企业在增加就业、拉动经济增长等方面有着无法取代的地位。可是融资难、贷款难的问题一直顽强阻碍着它的发展与壮大。地区性商业银行是支持小微企业发展的具有地区优势、能贴近服务的金融机构，所以它应当积极合理的为小微企业提供差异化、全方位、多层次的金融帮助与热心服务。可是，由于小微企业的产业多元化、资金短缺、规模小、财务制度建设与信息不对称等种种原因，导致地方商业银行仍然是害怕贷款。基于这些原因，本文讨论了小微企业“融资难”和地区商业银行“难贷款”的问题以及成因，并提出了一些地区商业银行如何开展微小企业贷款的建议。
【关键词】地方商业银行 小微企业 融资 贷款
1、小微企业的定义
在我国，个体工商户、微型企业、家庭作坊式企业、小型企业统称为小微企业，这是我国首席的经济学家郎咸平教授最先提出来的。
2、关于导致小微企业融资难原因层面的研究
(1)、内在原因：小微企业融资难的内在原因在于企业信用等级低，违约率高；抵押能力不强，缺乏抵押资产。另外，银行与企业之间存在着信息不对称，更降低了银行对小微企业支持的积极性。首先由于大部分微小企业自身规模小、产品品种单一、经营管理不规范，因而其抵御风险能力弱；其次，我国微小企业在资本积累上大都先天不足，大多靠借债起家，其经营场地往往是租赁的场所，不能提供抵押担保物；其三是微小企业缺乏专业的财务人员，一般难以提供规范健完整的财务资料。因此，微小企业难以获得商业银行的认可，取得信贷支持。
(2)、金融机构的原因：小微企业进行融资的重要渠道是银行等金融机构发放的贷款，而金融机构一般都有一致的信贷与投资原则，也就是信贷安全。银行要贷款给小微企业，一般都要有相应的抵押物以及担保。可是小微企业又很难提供出有效的可以抵押的资产，并且我国当前的社会保障体系不健全，担保公司没有发挥该有的作用，许多的担保业务尚未正式实施，这些都是金融机构惧贷的原因。我国还缺乏专门为小微企业服务的小微型金融机构。原因还在于商业银行的贷款能力问题，我国商业银行长期以大中型企业为客户对象而建立起来的信用和风险度量方法难以完全复制以适应对小微企业的贷款。总的来说，我国的金融机构跟小微企业的沟通太少，不管是思想上还是作为上，都不是很重视小微企业，而小微企业由于不够了解金融机构，缺乏金融贷款的主动性。
(3)、商业银行之外的外部因素：政府部门不够重视，缺乏政策支持。对于小微企业来说，在先天不足的条件下，政府的外部支持就显得至关重要。不管是直接的下拨财政资金还是成立发展基金，我国的政府支持工作都相当不到位。而且我国的社会信用担保体系不健全，导致一些担保公司的操作不规范。除此之外，在小微企业的融资渠道方面，我国非银行的金融机构贷款业务发展的比较落后，可是在发达国家，这却是小微企业融资贷款的主要渠道。我们对其他国家的非银行金融机构所占的市场份额做了一个统计。其中，美国该类机构贷款总数占市场份额的比例一直保持在 30%左右，而相比之下我国的非银行金融机构不但发展时间短，份额也低，大部分的企业贷款还是由银行来进行。
3、地方商业银行支持小微企业发展对策的研究
3.1构建良好的社会信用体系
银行业是社会信用信息的主要提供者和使用者，完善的社会信用体系是银行发挥金融服务作用的前提。目前我国个人客户的征信体系已日臻完善，但企业客户的征信体系还有待加强建设。通常大企业管理规范、制度健全，看重自身品牌和声誉，懂得依法守规，而微小企业由于管理制度欠规范、业主权力过大缺乏相应的制约，有意逃废银行债务的可能性要比大企业大，并且一旦出现企业不讲诚信、恶意逃废银行债务的现象，银行往往很难成功维权。因为逃废债务的微小企业主常常一边暗中转移企业资金、隐匿企业资产，一边打着维护企业、员工利益的幌子，以稳定为借口，要挟地方政府和执法机关，使银行在诉讼中处于非常不利的境地。久而久之，银行对微小企业贷款业务产生了“歧视”。因此，要改变这种局面，首先应在全社会范围内依法采集企业和个人信息，并加强各金融部门的协调和合作，积极建设一个统一的信贷征信体系，使金融信用信息资源得到共享，为金融监管部门、政法机关、金融服务机构、企业及个人等提供方便、真实、高效的征信服务，有效防范信贷风险的发生。
3.2选择合适的贷款模式
从《中小企业划型标准规定》来看，细分后的微小企业种类很多，商业银行应结合自身和企业的特点选择合适的微贷模式。
（1）对于贫困的农户或下岗失业人员。
俗话说：“授人以鱼”不如“授人以渔”，改变穷人的贫穷状态不能光靠救济，而是要帮助他们，让他们参与竞争，使他们走上致富的道路。为提高银行对此类贷款的积极性，政府机关应给予银行适当的鼓励和支持，如贷款可由当地的扶贫机构做担保，当借款人因一些正当的、不可避免的原因造成还贷困难时，经监管部门核对无误后，由政府拨款给当地扶贫机构，然后由扶贫机构负责还款；当此项贷款业务规模扩大，使当地经济有一定改善时，政府应该给予银行一定的实质奖励。
（2）对于非贫困的个体企业贷款。
此类贷款的特点是笔数多、金额小、期限短、行业分布广，如果按传统的“一户一审”制发放贷款，显然业务成本太高，借用国外先进技术，利用信用评分卡模型可有效帮助商业银行降低信贷成本，但一些地方必须改进：要加强微贷营销人员的培养，确保人员的数量和质量，然后加强宣传力度，让更多的微小企业了解、接受该项新型贷款业务。同时需要一套健全的自动化贷款审批系统，显然目前我国国内的条件还不具备，因此在完善社会征信体系的同时，要尽快开发一套适合具有数量多、金额小等特点的微小企业贷款业务的信息处理系统，如风险评级系统、业务考核系统、等，这样才可适当将审批权力下放，使业务流程变得简短、快捷，从而降低业务操作成本和管理成本，提高银行的经营效益。
3.3积极开展金融创新
（1）积极与保险公司合作，发挥保险的特殊功能。
商业银行除了向微小企业发放贷款外，还可通过与保险公司合作，深度开发适合微小企业的保险产品。如符合条件的微小企业只要向与银行合作的保险公司投保成功，便可以从银行获得较高金额的无抵押贷款，用来购买机器设备或原材料，间接缓解微小企业贷款难问题。
（2）开展融资租赁业务，优化资源配置。
融资租赁是商业信用与银行信用、融资与融物紧密结合的产物，通过融资租赁，微小企业只需支付少量的租金，就可以获得先进技术或设备的使用权，大大减少企业在设备更新中的资金投入，有利于企业捕捉到市场先机。另外，融资租赁还可以让微小企业享受一定的税收优惠，因为租赁项目可以享受加速折旧。因此，商业银行开展融资租赁业务在一定程度上也有利于解决微小企业资金短缺问题。
3.4建立一套权限放低、简单顺畅的业务流程
微小企业的贷款业务一般有着客户种类多、规模小、分布广泛的特点，其自身对融资的需求额度低、期限较短、要求也少，而且为数较多的用户普遍存在没有抵押物或者完整的关于财务状况报表的情况，所以应该适当地下调微小企业贷款审批手续这道门槛，给贷款人提供更多的方便，与此同时银行完全可以给相关机构内的客户经理相当的特殊权限和放款的决定权。
3.5注重小微企业贷款业务人才的培养
小微企业贷款在我国还是一个新兴的业务，除了需要优秀的营销人员推广、宣传外，还需要业务人员每月收集客户的动态信息，然后利用电子信息技术对每个客户进行持续、动态地风险评估，并对此作出判断，及时采取必要措施防范不良贷款的产生。这就意味着从业人员必须具备金融、法律、保险、风险管理等扎实的相关专业知识和爱岗敬业的职业素养，而当前此种人才短缺，如不加以改善，将制约该项业务的发展，因此，商业银行应注重引进和培养优秀的信贷人才，更好地推动微小企业贷款业务的开展。
4、结束语
小微企业和地方商业银行面临融资难和难贷款问题的根本原因就是小微企业自身状况难以满足银行严格的贷款要求。如今我国的金融市场已逐渐进入了稳定发展时期，微小型企业的贷款业务也开始面临着前所未有的挑战，我国的商业银行要及时对传统业务进行战略策划调整，重新定位微小型企业贷款业务，全面开启信贷业务的蓝图。
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