中国村镇银行可持续发展研究

摘要：我国村镇银行可持续发展是建设社会主义新农村和构建社会主义和谐社会的重要举措。为此本文分析了村镇银行的发展现状和在农村金融体系下供不应求的矛盾，并结合我囯的基本囯情从可持续发展的视角审视其存在的问题。从而更有针对性的对村镇银行可持续健康发展提出策略，使其能持久发挥对农村金融市场有效的“激活”和“补位”的作用,完善农村金融供给体系和改善农村地区金融服务。
关键词: 村镇银行；可持续发展；农村金融；金融服务
一、引言：
建设中国特色社会主义新农村和构建社会主义和谐社会的重难点是解决“三农”问题，它关系着改革开放和现代化建设。而农村金融是“三农”的首要问题，发展农村金融的目的包括改善农业生产,增加农民收入和农村地区有效需求等,农村金融也与我国GDP的增长和能否实现充分就业息息相关。所以其体系的完善和重构是农村金融发展与改革的关键。但目前我国农村金融体系的供给不能与“三农”对资金的需求相适应，这推进了我国新一轮的金融改革，由此诞生了村镇银行这一新型机构。这将一个原本相对封闭、资金不断外流的农村金融市场打造成一个开放、竞争有序,并使资金在一定程度能“留守”的农村金融市场。
但在村镇银行可持续发展的过程中或多或少存在着问题。如某些村镇银行,在某种程度上忽视设立村镇银行初衷;资金来源不甚充足;风险控制问题;产品多元化程度;也包括信用环境、抵押环境、农业保险等在内的金融生态环境;制度政策、结算系统、征信系统有待完善的金融基础设施;金融监管不足等,积极探索一条我国村镇银行的可持续发展之路,破解其发展困境,具有极其重大意义也是本文研究的主要目的。
二、文献综述
一、 国外相关文献综述
在早期就有国外学者研究了金融中介与经济增长的关系,金融资源的优化配置和改革,能够促进经济发展。在中国对于像村镇银行这样的小型且定位在农村的金融机构,发达国家小型或社区型的金融机构值得我们借鉴。
（一） 金融中介的发展与经济增长的关系
国外研究者认为金融发展促进经济增长的作用机制有所不同。Walter (1873)认为,良好的金融系统能够把资金从低效率的投资导向高效率的投资,优化资源配置,促进经济增长。Greenwood和Jovanovic ( 1990)将金融中介信息收集角色对提高资金分配效率的作用纳入模型,在模型中,资金被投资到安全但低产出的项目或高风险、高产出的项目,对高风险项目的回报存在着两种随机风险:总体和具体项目;金融中介可以通过投资组合规避总体风险,因此资金通过金融中介分配更有效率,资金的高回报将导致高增长。Banerjee,Besley and Guinnane ( 1994)研究了农村信用社的最优设计问题,这一研究强调了影响农村信用合作的监督指标选择的三类要素,即非借款成员提供的担保量的变化非借款成员提供的资金以及储蓄的利率,但是,从实践来看农信社地位随着金融体系的不断完善而不断下降。Korotoumou Ouattara和Douglas H. Graham ( 1998)为提出美国国际开发署小额信贷的最佳做法的个案方法,通过研究了落后西非国家农村互助组织在开展金融服务与业务出现的缺点以及值得学习的地方,他们同时指出互助小组信贷在掌握信息资料方面的便于开展业务的优点,另外也会出现责任不明确和信贷组织资本较小的不足。Buress and Pande (2005)在研究了印度1962-2002年间的银行业政策变革后得出结果表明,印度的农村银行业改变了农村生产活动和雇佣关系,使得贫苦减少、产出增加,因此印度农村金融的发展促进了经济发展。
（二） 对小型和社区型银行的研究方面
Bergcr和Udell(2001)从关系型信贷的信贷程序与银行组织结构这一方面,阐述了社区银行存在的合理性。在社区银行的关系型贷款优势方面,Berger和Udell (1998)认为,中小企业融资来源受资本结构、成长历史、企业规模的影响,而资金规模小的社区银行由于他们在地域性和社区性上的优势,可通过长期与中小企业保持密切的近距离接触来获得各种信息,因而向这些中小企业发放关系型贷款拥有优势。而Berger和Miller (2002)基于不完整契约理论,在处理如信息的活动中,小银行可能比大型银行做得更好。主要由于,大银行比小银行在信贷信息区分上难度大,大银行宁愿与距离远但是有正规的财务记录的公司保持联系,相比之下,小银行能够更好地在行动和信息收集上比大银行做得更好。
二、 国内相关文献综述
村镇银行作为新型金融农村金融机构的一员,其产生与发展具有重要的意义。针对村镇银行存在的问题的探讨,不同的学者侧重点不同。
（一） 村镇银行诞生的意义
何广文(2008)认为,银监会对农村金融市场的准入新政是增量改革的体现,在完善农村金融机构体系同时,要积极创新。杜晓山(2010)提出在发挥商业性、政策性支农大银行的作用的同时,培育各类本土化的新型农村金融机构,构建适度竞争、多层次的农村供给体系。刘伦(2007)指出设立村镇银行的意义,在于打造符合农村地区需要的高品质的金融供给,实现农村客户与金融机构的博弃和双赢。王辉(2008)通过理论研究和实证检验得出,农村经济要能够提升,需要功能健全的农村金融中介来满足金融发展的需要,从而缓解供需矛盾。张忠永,朱乾宇(2008)分析了村镇银行的支农效应,增加了农村金融供给主体,推动了农村金融市场的行业竞争,发挥了金融产业对实体产业的带动作用等。杨舒(2010)认为,村镇银行的发展有助于解决农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、服务缺位等问题。
（二） 村镇银行可持续发展面临的问题
李波(2010)基于应用AHP层次分祈方法,分析现目前我国村镇银行实现商业可持续性发展中面临的策略及抉择的问题。李鸿建(2010)通过对第一批两家村镇银行和西部第一家外资控股大足汇丰三家村镇银行的调查研究发现,业务发展较慢、资金外流严重、对农户融资支持力度不够,是村镇银行面临的主要问题,另外,在贷款和还款模式上缺乏根本创新。冯长(2011)采用SWOT分析法,指出制约村镇银行可持续发展发展的外部因素主要有国家政策支持力度不足、村镇银行信用认可度较低、新型社会信用制度和信用体系建设滞后等方面。张吉光(2010)认为,现行村镇银行存在六大难题,包括监管,地方政府参与,东西部挂钩产生挤出效应,村镇银行与分支机构挂钩,同质性和内部管理难题。
（三） 村镇银行可持续发展的策略
张忠永,朱乾宇(2008)对村镇银行调研成果中,针对存在的流动性风险、信用风险、操作风险、行业、政策的风险,提出要加强村镇银行的风险控制。黄朝阳(2009)提出从财税政策支持,央行政策支持,监管政策支持提出促进村镇银行发展的举措。吴玉宇(2010)通过实证研究,将村镇银行经营管理人员的社会网络资本作为替代变量来测度村镇银行的社会网络资本方法,验证了可以采用提高村镇银行市场和非市场发展能力来提高其经营绩效。陈隆建(2011)从概念界定入手,对村镇银行的属性进行了分析和比较,认为村镇银行发展不能简单与服务“三农”挂钩,应该因地制宜,发挥政策支持力度。杨舒(2010)提出实现可持续发展的建议。包括加大政策扶持力度,敦促村镇银行履行职能加大宣传力度,提高社会认知度,提高吸存能力引进新鲜血液,提高业务创新,创造多样化产品,强化政府职能,加强金融监管增强可持续经营能力。
六、结论
第一、村镇银行“小银行”的社会认知度劣势和运营成本劣势的解决应该有先后次序,社会认知度的提高需要村镇银行的长期的发展,而运营成本高则是制约村镇银行可持续发展的关键问题。所以,短期应该主要着眼于运营成本高的问题,长期发展注意提高社会认知度。具体来讲,运营成本高的问题主要包括固定投入和主发起人管理协调成本、资金来源成本、贷款业务成本,村镇银行有一系列手段来解决运营成本高,主动性比较大,主要在政策建议中总结。对于社会认知度来说,“深入本地化合作”和实力的主发起行能够在短期有较大帮助。
第二、村镇银行吸收储蓄困难的状况短期内不会改变,各类存款中企业存款比重还将保持高位。原因是村镇银行短期不可能在网点和基础金融服务同农信社等其他农村金融机构竞争,也不符合村镇银行“错位”市场定位。村镇银行资金来源不足只能通过扩大企业存款以及增加资本金投入解决等可行方式解决。
第三、村镇银行的贷款问题主要有两类,第一类是贷款管理难题和贷款业务成本高,第二类是贷款的信息不对称解决问题,即贷款的信息处理机制问题。导致贷款的两类问题的主要因素是(1)网点少、服务半径广;(2)农广贷款额度小、期限短、分散,即“小生产者”与“大市场”的矛盾。解决村镇银行贷款问题的思路应该从这两个因素上切入。
第四,村镇银行的信贷模式创新不足的问题,有村镇银行自身原因,也有农村相关法律不完善的外部原因。在目前农村法律制度(尤其是土地法律制度)不健企的情况下,信贷模式创新要注意管理好风险,包括系统性风险和信用风险。所以,相比而言借鉴相对成熟的信贷模式效果可能更好,信贷模式创新方式应该坚持先试点原则。
第五,中西部地区村镇银行设立发展缓慢来源于中西部缺乏本地合格的主发起人,而外地主发起人跨省设立村镇银行的管理和协调成本较高。由于现实各种原因,村镇银行的注册资本实际不低,并且股权比较集中。
第六,农村金融环境直接关系到村镇银行的运营效果。村镇银行作为新型农村的全功能银行,诱导式地提升农村地区金融服务水平也是村镇银行的积极作用之一。所以,农村信用环境不佳、接入征信系统困难、支付结算不畅而且成本高三个问题应该渐进地解决,有利于包括村镇银行在内的农村金融系统的可持续发展,农村地区金融服务水平的改善。
第七,村镇银行通过不同的手段去管理风险,实现可持续经营,这些管理风险手段需要必要的外部条件。必要的外部条件不具备时,村镇银行管理风险不佳,进而影响村镇银行的可持续发展。村镇银行相比大中型商业银行更需要存款保险制度。同时,农业保险也是村镇银行农业贷款分散风险重要且有效手段。