人口老龄化背景下养老保险问题研究

摘要：人口老龄化是全球性的人口发展趋势，人口老龄化的日益严峻，使养老保险受益人数急剧增多，给养老保险基金的筹集带来了巨大的压力。本文通过对人口老龄化和养老保险相关概念的界定、老龄化现状的分析，及老龄化对养老保险制度的影响。从而提出养老保险改革的一些方向，主要对策有：提高退休年龄、建立家庭养老与社会养老相结合的养老模式以及建立新型养老保险体系。更好地应对人口老龄化所带来的挑战。
关键词：人口老龄化；养老保险制度；影响；对策
1.引言
人口老龄化是未来的发展趋势，但随着经济的不断发展，医疗水平的不断进步使得人的寿命的提高，从而出现了人口老龄化。这一现象的出现带来了许多的争议，如老年人的养老保障问题，老年人的养老给国家和政府带来的压力等。我国是世界人口大国，有着人口基数大，增长速度快的特点，经济发展状况又属于发展中国家，给我国的养老问题带来了巨大的挑战。人口老龄化会导致政府的养老负担加重，养老基金成本费用的增加，养老保险基金筹集方式的改变，养老保险基金收支不平衡的现象等等。由于我国养老保险制度起步晚，所以养老保障体系还不够完善。人口老龄化程度日益加深，由此引发了许多学者对人口老龄化对养老保险的影响进行探究，并提出相应的意见和建议。本文从多方面对人口老龄化对养老保险的影响重新审视，并对在未来我们应对人口老龄化对养老保险的挑战提出了相应的对策。
2.相关概念界定
2.1人口老龄化
人口老龄化是指总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。国际上通常把60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。两个含义：一是指老年人口相对增多，在总人口中所占比例不断上升的过程；二是指社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。国际上通常看法是，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。
2.2 养老保险
养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。为保障老年人的基本生活需求，提供可靠的生活来源。
我国的养老保险由四个部分组成，分别是：基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险、商业养老保险。
养老保险是在法定范围内的老年人“完全”或“基本”退出社会劳动生活后才自动发生作用的。所谓“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。其中法定的年龄界限才是切实可行的衡量标准。同时被保险人只有满足以下两个条件，即：达到国家规定的退休条件已办理相关手续；按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的，经劳动保障行政部门核准后的次月起，方可按月领取基本养老金及丧葬补助费等。
3.人口老龄化现状分析
3.1老龄人口规模大
我国的人口基数大，老龄人口规模庞大。给社会和自然自愿带来了沉重的压力，据预测，到2014年中国的老年人口将达到2亿人，2050年将达到4.37亿人，如此庞大的老年人口规模，是世界上少有的，远远超过了大多数西方发达国家的人口。随着经济的发展和社会的进步，医疗水平逐步提高，使得人口的平均寿命延长，从而加快了人口老龄化的速度。我国从成年型人口转化为老年人口只花了短短的十几年，与发达国家相比这速度相当之快。大部分发达国家的完成人口老龄化花了很长的时间，甚至有些国家用量几百年。英国完成这一过程大约花了60年，瑞典用了40年。人口老龄化的问题之前是发达国家所担心的，如今我国也面临着同样的问题。
3.2老龄化呈区域差异化
人口老龄化地区、城乡呈现明显的差距，在经济发达地区的老龄化程度比欠发达地区高，具有从东到西的明显区域梯度特征。导致人口大量流动到东部地区，如上海、广东、浙江、福建等地区。这些地区对劳动力的需求比较大，致使新疆、甘肃、四川等地的人口流动以满足劳动力的缺口。劳动力的流动将减小地区之间的人口老龄化差异。
随着城市化进程和推移，人口老龄化的城乡差异还将继续发展，农村的人口老龄化将更加显著。农村的青年劳动力大多到城市去工作，老年人留在家中。致使农村老龄化高于城市。人口老龄化地区不平衡、经济发展不平衡、城乡差异相互交织在一起。使得不同地区的老年人难以与共同的老年群体享有改革发展的成果，导致了社会的发展产生了不公平正义的现象。
3.3老龄化社会造成社会压力
人口老龄化是社会发展过程中必然发生的一种现象，我国的人口老龄化不同于发达国家，在发达国家，人口老龄化是随着经济发展而产生的，是“先富后老”。从而给这些国家应对人口老龄化提供了足够的时间，并且有充足的社会和经济保障。而在中国，人口老龄化是在经济尚未发达，各方面的养老保障措施尚未完善并且相对薄弱的情况下形成，我国属于“未富先老”。这一情况是由于我国实行计划生育，控制人口的增长，导致了在这时迎来了人口老龄化。老龄化的突然来袭，给我们没有足够的时间去应对，同时，物质力量相对薄弱，面对的困难更多更大。
人口老龄化使劳动力年龄结构、人口赡养比、待机关系等发生了重大变化，影响了社会消费结构和产业结构的调整，带来社会利益格局的变动，对公共服务和公共财政提出了新的要求。养老保险基金的收支不平衡，财政压力大，负债增多。此外，老年人话层次结构的变化，带来了老年人需求的多样性，社会思想文化观念的多元化，对养老、助老、敬老的社会氛围的营造提出了新的课题。
4.人口老龄化对养老保险制度的影响
人口老龄化对我国的养老保险制度带来的冲击是一个国家最大的挑战，其中最主要的原因是养老将成为一个花费巨大的项目，增加了国家财政的开支。我国的人口老龄化所带来的影响除了比一些发达国家低之外，高于一些发展中国家和不发达国家。我国人口老龄化对养老保险制度的影响主要有以下几个方面：
4.1导致社会养老负担加重
随着人老老龄化的快速发展，伴随而来的问题是劳动力年龄的老龄化。导致人口老龄化的直接原因是低出生于和低死亡率，出生率的下降成了主要原因。出生率的下降是由于我国实行计划生育政策，这导致了儿童的比例也不断下降，反之，成年人和老年人的比例呈上升趋势。我国劳动力供给将主要以中老年为主，青壮年劳动力人数将减少。[6]劳动力素质和质量的下降，必然会影响某些行业的业绩和劳动生产率，从而影响经济发展。劳动力年龄的老年化，影响社会的发展和社会养负担的加重。
新中国成立后，中国的人口年龄结构的巨大变化，老龄化进程，抚养比的增加。在相同的时间作为基本养老保险制度覆盖范围小，养老保险的人数相对不足，养老负担非常严重。抚养比将导致中国的劳动力成本上升增加。老年抚养比是指老年人口与劳动年龄人口（通常为15-64或59岁）的比值，是不同人口抚养老人负担的指数。[4]我国人口老龄化引起老年抚养比的快速上升，导致劳动力人口比重减少，劳动年龄人口负担增加。到本世纪中叶，我国的老年抚养比率达到了50％，也就是每两个劳动力适龄年龄人要抚养一个老人。这不仅使劳动年龄人口负担增加，也增加了社会负担，提高养老问题解决的难度。
4.2导致退休成本上升
老年人口数量的增加意味着他们的员工每年领退休金及支付养老保险费的人数在不断增加，这将使得养老保险基金的平衡产生一定的影响。人口老龄化加剧那么退休成本意味着要花费更多。近十几年来，随着人口老龄化的增加，一方面，各个岗位的职工在逐年下降。在另一方面，养老金总额是逐年上升。养老金总额逐年上升的主要原因是：一是退休的人数逐年增多。二是退休费用也逐年增加。由于养老保险改革已退休的老工人没有任何积累的养老基金，养老基金和养老金改革工作之前的中年工人的积累，因此需要养老在筹集到足够的资金来支付退休工人，这使得中国的养老基金面临收入的减少和增加消费的双重压力。因为这样的现收现付养老金的基础上，充分的历史积累不足，从而迅速增长的人口的养老金供给产生了巨大的压力，甚至养老基金支付开支的现象和犯罪，并逐渐蔓延和恶化的趋势。
4.3促使社会养老保险基金筹集模式转变
我国的养老保险制度还处于初期阶段，许多方面还有欠缺。养老基金的筹集模式主要有：现收现付模式、部分积累模式、完全积累模式。随着退休人数急剧上升，养老基金和社会统筹养老保险的职工给予少量报酬，根本无法满足老年人口的养老需求，赤字的资金拖欠问题将是极为严重的。目前，我国养老保险基金的筹集主要有老年人口增加带来的养老压力。养老金成本的上升，并收集率在一些地区已出现下降的现象，收入超过支出。
在中国人口的养老金制度体系的年龄结构的变化，给现收现付制的养老保险制度带来了严重的挑战。在养老保险本身不平衡运行，它不得不求助于公共财政。那么政府的公共财政面临着很大的压力，必须承担日益增加的养老金负担。在这样的背景下，更加流行的观点是，从现收现付制转移资金准备应对人口老龄化的必然选择。随着人口年龄结构老化，在职职工的贡献率逐渐提高。特别是在人口老龄化速度较快之时，筹资模式往往转化为积累模式或完全积累模式的一部分，从而提高自我保护工人为了增加储备基金。由于我国老龄化自身的特点，城镇退休人数快速增加，现收现付模式给企业和员工，甚至是国家带来了巨大的负担。如果不改变现收现付模式将把这一代退休人的工资积压在下一代人身上，从而极大程度上制约了经济的发展。
5.人口老龄化背景下养老保险制度改革方向
人口老龄化的来袭对养老保险带来的挑战是必然的，尤其是在养老保险制度尚未健全和经济不算发达的中国，要想快速克服这些问题的难度是难以想象的。只有不断地进行养老保险制度的改革，才能有效的缓解社会养老供需不平衡。政府应当立足于现在，不断加快多层次的养老保险体制的建设。
5.1提高退休年龄
随着人口老龄化的加剧，职工的养老负担不断加重，一个人甚至要抚养多个老人。延迟退休有利于养老基金的平衡，既可以增加养老金的积累，同时减少退休金领取时间。全球人口的老龄化是各国进行养老保险制度改革的一个重要原因，从而提高退休年龄成为了国际上通用的措施。老年人群虽然需要社会的抚养但自身也存在着很高的社会价值。许多老人人老志不老，在老年时期仍在各个领域继续作出了杰出的贡献。老人的个性，能力，知识等都是社会的财富。如今，导致初始就业年龄的增加的原因是平均受教育年限的延长。因此适当的推迟退休年龄是有必要的。适当的提高退休的年龄，有利于控制和缓解老年人口赡养率，有效地缓解养老金收支不平衡的问题。
政府应当鼓励健康、经验丰富的老人重返社会，参加社会公益活动，充分调动他们的才能，投入到经济建设中。组建老年服务队，帮助年龄大、行动不便、生活难以自理的老人。这样既充分利用了老年人口资源，同时使老年人的身体得到了锻炼，也增进了老年人之间的友谊，不会在退休后觉得孤独。参加一些活动能让老年人保持乐观的心态，在身心愉悦的同时可以为社会作出贡献。重要的是，有效地解决了一些岗位上年轻人经验不足的问题，既能重返到自己熟悉的岗位，也能够将自己的经验传授给年轻人，由此积累了经验来推动经济社会的发展，同时能够实现老年人“以老养老”。这可以减轻一些青年人养老的负担，使他们有更多精力投入到工作中，专注于经济建设，创造更大的财富，发挥自身更大地潜能，保证了在国家经济发展过程中的劳动力支持，为社会的养老保险体系提供了经济上的保障。
5.2建立家庭养老与社会养老相结合的养老模式
虽然社会养老是未来的发展趋势，在中国，养老保险事业的发展进程中，家庭养老不可缺少，并且家庭养老可以有效地弥补社会养老的不足之处。社会养老虽然可以在经济上保障老年人的基本生活，但是对于老年人的物质需求方面基本需要依靠家庭。我国的农村家庭养老在现阶段遭遇难题，在短时期内很难夸大社会养老保险的覆盖面，农村养老的发展和人口众多的基本国情决定了社会养老在短期内不会有显著的上升趋势。
建立以家庭养老为主，社会养老为辅，以公共福利设施养老措施为补充的社会保险制度的家庭养老体系，充分发挥老年人自身的作用，并有效地与家庭、社会、国家有机结合起来，发扬我国优良的敬老爱老风尚。具体的建议有：
5.2.1居家型养老环境
住宅设计方面首先要充分考虑到老年人的起居方便这方面，尽可能满足老年人与年轻人可分可合的需求，公共设施要安放在方便老年人活动的场所，方便老年人的活动，使得绝大部分老年人可以生活在家里，充分发挥家庭养老的功能，完善家庭养老体系，减轻社会养老的负担。
5.2.2加快社区养老服务队伍的建设
在城市建设规划过程中要合理规划蓝图，充分考虑到老龄化的影响，方便老年人的日常生活，在住宅的周围就能进行购物、护理、就医、咨询等一系列的服务，并建立老年人学习、社交、娱乐、文体等社会活动场所。为老年人日常生活中的需求提供方便，综合全方便考虑，逐步建成多功能、多层次、多服务的社区老年服务体系。
5.2.3适当发展社会养老的福利设施
政府要根据当地的经济发展水平和老年人对公共福利机构的需求情况，来建设敬老养老院等养老机构和设施。政府要继续增加财政投入，逐步完善设施，提高居住环境。鼓励社会民办养老设施，并制定一些优惠的政策积极，便于民办养老设施的更好的发展，从而形成对家庭养老困难的老人安全体系，让他们老有所依。
5.2.4建立完善的老年人社会保障体系
应采取各种措施，来完善城镇职工离退休职工的基本养老保险制度，逐步完善负责养老金的收支、管理和运营机构，探索建立养老保险基金债务的形式建立养老保险基金，保证能按期予以全额支付。在农村地区要逐步提倡自我储蓄为主、政府补助为辅的农村养老保险体系。由于国家政策的扶持，积极的推进农村养老保障制度的进程。养老、医疗方面逐步完善，迅速建立起城乡老年人的社会保障体系。
5.3完善养老保险制度，建立新型养老保险体系
解决人口老龄化的根本就是要解决老有所养。社会养老已逐渐成为养老的主要途径，因此必须进一步的完善我国的养老保险制度，不断扩大养老保险的覆盖范围，让不同地区的人享有相同的待遇，使得更多人收益。在养老基金上，要改革基金账户管理。保证老年人口的权利和利益，只有良好的社会监督，减少养老保险“空户”现象，做实个人账户以减轻养老保险负债。使得个人账户基金更好的积累，实现由空到实的根本转变。
多层次养老保险制度的发展应建立在家庭保障与最低生活保障制度相结合的基础上，要以低水平的基本养老保险为主，鼓励员工参与企业年金和储蓄型的商业保险。建立和完善养老保险法律体系，以保证养老保险的发展；建立国家养老保险的禁忌储备基金，保障养老保险制度的平稳运行。广泛地动员社会资源，发展补充养老保险，逐步解决养老保险的资金约束。我国的老年人口的规模在未来将扩大，人口老龄化的发展速度快，在经济还不是很发达的状态下迎来了人口老龄化，要从法律、管理模式、制度改革等方面改善，从而建立具有中国特色的养老保险制度，更好的应对人口老龄化所带来的挑战。
6.结束语
养老保险制度在实现“中国梦”的道路上扮演着重要的角色。随着经济的逐步发展和医疗水平的不断成熟，人口老龄化问题对养老保险制度的影响将越来越严峻。因此，为建立更加美好的社会主义社会和实现中国梦，研究并处理好人口老龄化对养老保险制度的影响是关键的。本文通过制度体系的改革、提高退休年龄和扩大养老保险的覆盖范围等方面进行系统的论述，探讨符合我国养老保险制度对策。要制定出适合我国国情的养老保险制度，任重道远。遇到问题并不可怕，可怕的是没有找到解决问题的方法。由于本人分析问题和解决问题的能力有限，旨在让大家有所体会和认识，能更好地为是我国养老保险制度的发展和进步而努力。