【电子商务论文】论电子商务第三方支付体系—以支付宝为代表的第三方支付平台的运作与管理

【摘要】近年来，第三方支付在我国蓬勃发展，俨然成为支付体系的主力军。第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，既具备资金传递功能，又能对交易双方进行约束和监督。第三方支付体系是一种创新，给金融带来新的方式与活力。与此同时，随着第三方支付的迅猛发展，随之而来的对经济的影响、自身的风险以及平台的监管这些问题也是需要我们去研究思考的。本文通过以我国支付宝为代表，对第三方支付的发展模式、盈利及其存在的风险问题进行分析，从而更加了解第三方支付，促进第三方支付的健康发展。

【关键词】第三方支付体系 支付宝 运行 监管 风险

　　　 随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付这一新的交易方式被更多人使用，电子商务和第三方支付方式可以说是相辅相成，互相促进，第三方支付在解决网络信用和便捷方面有很重要的保障作用，承担了培养中国网民网上购物胆量的重任；电子商务的飞速发展，也为第三方支付的发展提供可能，是第三方支付的重要环境前提。第三方支付的严格学术定义是指收款人和付款人不直接交易，通过第三方交易支付。用更通俗的话说，所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。关于“第三方支付”概念的出现，有人说是美国贝宝，美国的贝宝是最早从事第三方支付的企业之一，创办于1998年。又有人说，第三方支付平台是阿里巴巴集团CEO马云先生在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的。更有人说其实最早提出这个概念是在《北京电子报》1995年1月26日第四期第一版“邮购百家言”中阐述的，来源虽说个人有个人的说法，但是大家对于第三方支付对经济以及人们支付方式的重要影响是达成了共识。根据艾瑞咨询统计，2008年中国第三方支付交易额达到2743亿元，2009年第三方支付市场交易额规模达5700亿元，相比04年的72亿有近千倍的飞跃，预测未来几年的交易额也将成倍增长，第三方支付将成为我国经济发展中不可或缺的力量。 纵观我国的第三方支付企业，第三方网上支付企业又分为两类：一类是以块钱、汇付天下、银联电子支付为首的金融型支付企业，侧重行业需求 和开拓行业应用。此类支付企业一般采用支付网关模式，他们讲多种银行的支付方式进行整合充当了电子商务交易各方于银行的接口，使银行服务的使用面更加广泛。用户通过此类支付平台进行交易，避免了不同银行服务之间的转换带来的麻烦，也很大程度上的降低了交易成本。另一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业，它们在以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。此类支付企业一般采用信用中介模式，以增强交易双方信任度、保证资金和物资的顺利流通为主要目的，实行“代收代付”和“信用担保”。 交易达成后，买方先将资金支付给第三方支付平台；第三方支付平台在核对账户信息之后，确认货款收到以后，告知卖方发货，等待买方确认收货；买方收到货品后，确认无误后告知第三方交易平台再由其将货款支付给卖方。

由上图我们可以看出支付宝占据了市场的大半江山，作为国内融合B2C、B2B、C2C的最大交易商城淘宝网的专属支付平台，支付宝目前的用户超过1亿，支付宝无疑成为当今第三方支付平台的代表。本文便以支付宝为例子来对第三方支付进行具体的研究分析。

上一段简单介绍了支付宝为代表的第三方支付平台基本运行模式—即支付宝在电子商务信用体系不完善的情况下，在买方和卖方之间担当信用中介，在买家收到合格货物前，替买卖双方保存支付款的一种增值服务。作为第三方支付平台，支付宝在为买卖双方的交易提供了方便、快捷、安全，可是它并不收取手续费等等一系列费用。 近期支付宝公司总裁邵晓锋在回答外界一直关注的第三方支付公司盈利模式问题时表示“如果支付宝想盈利已经可以随时达到盈利。很多人认为这是邵总裁自负，其实第三方支付公司盈利模式的确从来不是问题，只要公司业务持续发展，第三方支付本身就是聚宝盆，有取之不尽的资金可以利用。马云说过一句话是：“做大做强了什么都好说”，这也是他阿里巴巴集团目前一系列政策的总结。不管是淘宝还是支付宝，当前目标都是在努力扩大自己的客户群和市场，所以我们看支付宝的盈利不能仅仅只关注他目前的利润高低，还是能够看到它隐藏的更远更大市场目标。在作者看来支付宝的盈利有以下几大方面：1、广告费用。2、沉淀资金。3、服务费。4、手续费。

作为第三方支付最显著的收益便是广告费，登陆支付网页可以看到，网页会有大大小小的广告，其中包括横幅广告、按钮广告、插页广告等，支付宝利用网页上投放的各种广告代理费用获得利润。广告服务是淘宝官方宣布的第一个盈利模式，也是支付宝最直接的盈利来源，然而网页上的广告费用有限，每年的广告收入对于第三方支付平台来说并不丰盈。

现在我们来看支付宝的沉淀资金积累。支付宝本身虽不关心盈利，但是其作为第三方支付平台便是一个聚宝盆。先看看支付宝目前的业务进展，据公开披露的资料显示，截至2008年8月底支付宝用户数已经突破1亿，日交易额突破4.5亿元，数据显示中国第三方支付市场交易额总规模在2008年第 3季度达到661.99亿元，支付宝占据了58.1％的市场份额，支付宝每年的交易量超过1000亿元。2012年11月11日，淘宝“双十一”促销这一天支付宝销售额为191亿元，同比增长260%，在2013年的“双十一”，交易额更是达到了350.19亿元。先不考虑淘宝其他时间段的交易的滞留金，单就看“双十一”一天的350亿元放入银行存活期，按0.39%活期存款利率也可以挣得12600万元的利息。消费者使用支付宝实现网上购物是实时付款，而支付宝支付给网店的货款则是按照周甚至月度来结算，如果平均结算周期为半个月计算，仅沉淀在支付宝的资金将高达60亿以上，也就是说只要支付宝业务不下滑，支付宝的账户上随时都会有超过60亿的资金供支付宝使用，这笔资金即使支付宝存入银行不做投资使用，每年的利息也将超过2亿人民币的收入。很多支付宝用户都在账户中存有部分剩余资金，即使按照支付宝一亿用户平均帐户余额1元人民币，支付宝也将有一亿的资金可供使用，而且这部分资金很有可能用户因为数额太小放弃不用，只要支付宝不倒闭，这部分资金支付宝同样可以随时取用，相比银行支付宝还不用给客户支付利息。虽然支付宝这类第三方支付平台没有公开是否对沉淀资金进行利用，但是如果对沉淀资金进行一定的操作还是会有相当可观的收入的。

　　　为了吸引更多的用户，阿里巴巴集团更是在2013年6月13日在支付宝推出支付宝上线的存款业务即“余额宝”，首次推出基金公司与第三方支付平台合作的这一业务。 用户留存在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益较高，就高利率这一政策，就促使了大量客户将闲置资金存入余额宝。余额宝的实质就是购买货币基金，余额宝的优势在于不仅可以让消费者获得收益，而且在没有手续费的前提下还可以随时支付或取出，非常的灵活方便。从下图我们看到余额宝的收益率也是一直在下降，通过“余额宝”这一业务，使支付宝的使用客户以及支付宝资金大量增加。

　　　再看服务费用这一块。（1）理财相关业务的服务费。在拥有大量用户的条件下，支付宝通过余额宝增值服务获得很可观的理财相关业务服务费。支付宝收取服务费如下：一日均保有量计算，无论是哪种类型的产品，淘宝销售1亿以下的基金，向基金公司收取20万元服务费；销售量为1亿-3亿，收50万元；销售量为3亿-5亿，收90万元；销售额达到5亿-10亿，收150万元；销售规模为10亿-20亿，收250万元；超过20亿元，则收400万元封顶。就目前看来与第三方支付机构合作的大部分是货币基金和低风险的保险理财产品，或许未来会向收益较高但风险也较高的股票、期货等趋势发展。（2）代缴费业务中与支付宝以外的第三方合作商户收取部分的服务费。比如支付宝增值业务中的缴纳水电费、医院挂号、校园一卡通等功能，实际生活中并不是支付宝为用户缴费，而是支付宝与第三方商户合作，第三方商户为用户缴费。在这里第三方商户向支付宝缴纳代理服务费，完成整个缴费过程。

　　　 支付宝在手续费方面也是收入的一个主要途径。所谓手续费即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行，然后，第三方支付机构在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。支付宝的收费范围如下：（1）转账（至银行卡）收费标准（见下表）

快速提现。普通提现不收费，2小时快速提现收费见表2

缴费。支付宝一般不收取手续费，个别缴费时支付了亿元手续费，则该代缴服务是由支付宝及支付宝委托的代办人（自然人或商户）共同完成，亿元手续费最终由代办人收取，支付宝不收取其中的费用。

安全产品。短信校验服务（单笔付款金额超过500元或每日累计付款超过1000元免费，除此之外额度费用为0.6元/31天）。

信用卡支付。包括但不限于信用卡分期、信用卡支付（用户在淘宝、域名为taobao.com、天猫，域名为tmall.com，未签约信用卡的卖家处使用信用卡）、信用支付（用户在淘宝、域名为taobao.com、天猫，域名为tmall.com，未签约信用卡的卖家处使用信用卡）。

国际支付。使用在非中国大陆地区发型的信用卡、借记卡、预付卡或在非大陆地区开立的银行账户等进行支付的，包括但不限于香港pps、境外信用卡支付或境外信用卡快捷等。

　　　 从上文我们看出，第三方支付发展迅速，前景可观，盈利方式多样，且收入可观，可是其作为新兴的支付手段和服务，随着互联网不断发展，依然面临诸多如资金安全、法律空白等问题。