泰州地区小额贷款保证保险推广方案研究

为了更好地解决农信贷等涉农贷款问题，保险公司面向部分地区，设计并推出了小额贷款保证保险，小额贷款保证保险是指，银行在放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其非故意原因不能偿还贷款的风险，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，即使在无抵押、无担保的情况下也能够从银行获得贷款，从而有效解决融资难问题。其服务的主要对象是向商业银行申请小额贷款的乡镇小企业。小额贷款保证保险为企业和银行搭建了桥梁，能有效解决乡镇小企业“贷款难”问题，综合发挥保险服务“三农”功能，完善农村金融服务体系。

本文选取泰州地区为小额贷款保证保险的试点地区，考虑到从宏观经济来看，泰州地区的经济发展水平在江苏省处于中等水平，但经济发展的增速上处于前列（具体的发展情况将在本文第二章节描述），选取这样一个城市作为推广小额贷款保证保险的试点地区，有一定的现实意义；从微观来看，泰州虽是一个地级市，但经济的发展主要靠管辖范围内的乡镇来支撑，例如县级市兴化市，市区为昭阳镇，辖内还包括戴南镇，周庄镇等，与其说兴化市的经济发展，实际上为各个镇经济的总和。因而在泰州地区推广小额贷款保证保险主要就在各个乡镇地区推广，乡镇地区与城市相比更多的是中小企业，他们的融资问题更加紧迫，而先有的融资担保方式又不能满足当地中小企业的需要，小额担保保证保险在担保融资方面具有的险种优势、操作优势、综合费率的优势，这些都为小额贷款保证保险在泰州的城乡地区试点提供了广阔的沃土。最后江苏的其他地区都在相继的试点小额贷款保证保险，相信在泰州地区也将推广小额贷款保证保险，本文为泰州地区的试点提供了一定的理论依据。

2泰州地区推广小额贷款保证保险问题分析
2.1我国小额贷款保证保险的发展现状
小额贷款保险最早在浙江省的宁波市以及重庆市等地开办。在早期开办小额贷款保证保险的地区中，宁波市的经验以成为一种案例在整个浙江省加以推广。正是因为小额贷款保证保险能在解决城乡小微企业、城乡初创企业融资担保不足难以及时筹集资金问题上的优势，它受到越来越多的省市地区的关注，成为各地争相试点开展的案例。就全国而言，开展小额贷款保证保险的地区，除了最初试点的宁波和重庆地区，还包括广东省的佛山市等地区 ，江苏省的宿迁、苏州、无锡 、淮安 地区，以及最近在全省范围内试点的云南省 。各地区的试点工作几乎都是由政府牵头，政府以试点文件的形式下发到所辖地区范围内，规定试点的保险公司、银行的准入条件，试点的做法，参与各方在试点过程中扮演的角色，以及风险的分担形式；再由当地商业银行以及保险公司自愿的申报，符合条件的保险公司可以是成立共保体亦或是单独承保；最后在试点的过程中不断的发展问题，调整风险的分担比例（如由3:7调整为4:6），一些不能适应的保险公司或商业银行可以选择退出。
小额贷款保证保险促进反映到实体经济的金融支持。从各地的推广现状不难看出小额贷款保证保险确实能在一定程度上为那些需要资金，又缺少有效担保抵押的城乡小微企业提供及时有效的帮助，另外有政府的参与，让小额贷款款保证保险赢得了许多参与方的支持，赢得了良好的声誉。单考虑江苏省的推广现状，江苏省目前以有苏南地区的苏州、无锡地区先行试点，也有苏北地区的淮安、宿迁等地的继续试点。想必在不久的将来，小额贷款保证保险会向浙江省以及云南省一样，在整个省进行推广，所以本文提出的在泰州地区推广小额贷款保证保险具有一定的现实意义。
2.2 泰州地区推广小额贷款保证保险的原因
2.2.1 企业发展需要解决担保融资问题
泰州位于江苏中部,是长江北岸三角洲中心城市之一。城市的总面积5787平方公里,总人口5070000,管辖包括兴化、泰兴、靖江三县以及高港、海陵、姜堰和泰州医药高新区四个区。2012，全市实现地区生产总值270100000000元，财政收入突破62700000000元。在23个主要经济指标,泰州有15个指标增长超过全省平均水平,有13个指标增长排名第二，高于江苏南苏中地区。初步核算,2012年,这座城市的国内生产总值达到2701.67亿元,较上年同期增长了12.5%。其中,第一产业增加值191.75亿元,增长4.4%;第二产业增加值1434.53亿元,增长13.1%;第三产业增加值1075.39亿元,增长13%。GDP2.4%的增长速度在全省的13个地级市中排第七位，苏南苏中地区第二位。城市的工业产值7107.39亿元,比上年增长19.8%。分别考虑重工业和轻工业，轻工业1758.65亿元,增长17.2%;重工业是5348.74亿元,增长20.7%。
分经济类型看，国有，集体，合资，外国和香港、台湾投资企业完成27140000000元，产值17529000000元，420265000000元，187041000000元（见图表1），分别增长23.1%、3.4%、26.0%、8.4%。分企业规模看，大，中，小型企业分别完成198302000000元，111036000000元，399625000000元（见图2） 分别增长9.9%、24.4%、24.2%。以上数据分析泰州地区小型企业占比超过半数，而这类企业大多数都存在融资的困难。

依据泰州农村企业的具体情况的分析，本文选取泰州典型示范区戴南镇，连续十二年名列泰州镇经济工作“十强乡镇”第一。改革开放以来，我国农村经济得到蓬勃发展，包括戴南镇在内的江苏泰州乡镇小企业也获得迅速发展。戴南镇是闻名遐迩的“中国不锈钢名镇”，全镇共有不锈钢生产加工企业1100多家（其中规模以上企业达155家），在本地不锈钢经营户3000多户，在外不锈钢经营户3000多户，从业人员5万余人。目前已形成从不锈钢原材料采购、直接冶炼和轧制最终产品的一个完整的产业链,产品结构是合理的。2010戴南镇完成地区生产总值10549000000元，财政收入1674000000元，农民人均纯收入13979元，工业生产总值28692000000元。戴南乡镇企业的经营规模一般不大，主要以个人独资或合伙制为主，企业主对公司的债务负无限连带责任，这些企业普遍存在着融资困难等问题。
戴南镇除了乡镇民营企业获得较大发展外，当地农村金融机构发展得也较完善。伴随不锈钢生产、加工、销售企业快速发展，戴南镇金融机构也由最初的农村信用合作社（已更名为农商行）、农业银行2家扩充到现在的17家金融机构，吸引了一批股份制商业银行进入，如南京银行、浦发银行、民生银行等。除了银行类金融机构外，担保公司的发展也十分引人注目，目前戴南镇共有18家担保公司，取得融资性担保金融机构经营许可证的有5家，这五家担保公司均与各大银行开展合作。
以上列举的泰州地区的经济发展的整体情况，不难看出泰州能取得现在的发展成绩很大程度上离不开众多小型企业。而许多的民营小企业大多坐落在象戴南镇一样的乡镇中，企业生产、加工、销售一连串的生产琏，贡献了当地财政收入，拉动了就业，解放了以种地为生的农村人口，因而政府更应当扶持这类企业的发展，关心农村民营企业的生存。乡镇民营企业，它们从成立开始就带有致命的缺陷－资金琏，正所谓成也资金，亡也资金。进一步分析来看，以生产不锈钢企业为例，90年代末期，泰州地区出现了一批从长春、黑龙江等地专门收购废弃不锈钢的“钢贩”，他们将收购的废钢进行分类运回泰州卖给少数几家从事不锈钢法兰、钢帘线等高温锻造的钢铁企业，钢铁企业再将成品销往全国各地，从而形成类似戴南一样的“中国不锈钢名镇”。不锈钢进入快速发展时期是2002年焦点访谈对泰州地区乡镇不锈钢进行曝光，虽然曝光的是不锈钢的不合格生产事件，但是经过曝光无形中给泰州不锈钢企业打上了免费广告，让全国更多的地方知道了泰州有大量生产不锈钢的规模企业存在。原先在“钢贩”中发展的比较好一些人，发展为新的不锈钢生产企业，当然这类不锈钢生产企业的规模参差不齐，小到4-5人的生产作坊，达到几千人有八个分厂以致在世界排名前几名的兴达钢帘线股份有限公司。虽然不锈钢生产企业之间的生产规模不能相提并论，但是存在于他们之间的融资问题不可逾越。小到“钢贩”到达生产企业都需要钱，“钢贩”拿货需要钱，发货到厂里，会遇到厂里拖欠货款，熟知钢铁不同于其他行业，一斤原始废钢贵则几十上百元，发上十吨货，金额就达到数十万，从外地进一批货就要几十上百万。更不用说乡镇不锈钢生产企业，企业的年产值小到几十万大到上千万，“钢贩”和不锈钢生产企业自有的钱都很有限，于是当地民间融资盛行，比较常见的三类担保融资包括企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款等。

2.2.2 现有担保融资渠道不能解决企业问题
泰州地区流行的担保融资方式主要有企业联保、小额贷款担保公司、民间信用贷款，本章节将分别介绍着三种担保融资方式的发展现状及存在的问题。
2.2.2.1 企业联保现状及存在问题
企业联保，又称小企业联保联贷，通常由少数经营户类似三至七家小型企业自愿组成的一个联合担保机构(以下简称“企业联保”),由成员共同确定的信贷额度,联保小组成员再向他们认同的协作银行发共同授信服务的请求，贷款银行考核通过后，赋予联保小组相当的授信额度，当联保小组中的一户向合作银行申请贷款时，联保小组的其他人员为贷款的所有债务承当连带的担保保障职责。企业联保贷款具有以下特点：
第一，联保贷款的贷款期限、贷款额度的合同规定。办理企业联保贷款的银行在联保户事先约定的贷款期限内，例如 从2014年1月1日起至2014年12月31日止，由贷款银行根据某一联保小组成员的申请和银行的可能为此提供的最高授信额度，对联保小组成员在核定的最高限额内可分次发放贷款。在约定的期限内的贷款，最高贷款余额范围内，所有其他联保户提供连带责任担保，而不需要一个一个地办理担保手续，每笔贷款不得超过2014年12月31日的最后到期日，每一类贷款，金额，期限，利率和还款方式，使用贷款本票为准。合同事先商定借款按月结息，结息日为每月的最后十天。提早还款时利率不调整，贷款人有权按本合同协商的贷款期限计收本息。贷款时的凭单视为本合同的组成部分，与本合同拥有一致的法律效力。
第二，联保贷款对当事人权利义务的特殊要求。联保贷款的特别之处是对针对保证人的其他的联保小组户划定了权利义务（保证条目）：1，保证形式为最高额连带责任保证，每一个参与联保小组的企业向贷款银行请求贷款均由联保小组的所有其余的成员提供连带责任保证，即联保小组成员彼此承担连带保证职责，互相联保；2，保证期间通常为贷款从借款发放之日起至贷款两年期满后。3，担保规模囊括贷款的本金、息金、罚息、过期利息、复息和因借款人失信导致贷款人选择诉讼方法支出的律师费、差旅费及贷款人兑现债权的其他费用；4，无论如何使用贷款，都不影响保证人承担连带责任；5，由于借款人违反本合同或事先商定的借据，贷款人有权提早收回还没有到期的贷款，保证人承当连带保证责任； 6，即使主合同被确认无效，该担保条款仍旧有效，担保人仍然需要对其担保的款项负连带责任；7，促使借款人履行合同，当借款人产生贷款调用或其余的导致贷款偿还不上的情形时，实时呈报给贷款人；8，担保人的同意，担保人履行支付责任 (包括本金、利息和其他费用)，贷款人(或请其他行、信用合作社)的任何账户中扣除。
第三，联保贷款对参与贷款的各方的违约责任也做了明确的规定。借款人违约，即借款人不按期归还借款本金，从对逾期贷款罚息利率到期日期（收取的利息贷款逾期罚息利率与合同利率加50%规定计算）如果之后的逾期贷款，不按期偿付贷款利息，其欠息部分按过期贷款罚息利率计收利息。借款人违背上述任何一条款时，贷款人有权暂停本合同还没有发出的贷款和提早收回尚未到期的贷款，保证人担当连带保证职责；保证人失信，即保证人不实行商定的权责，应当承担对应的违约责任，并赔偿由此给贷款人带来的亏损；贷款人失信，即贷款人在借款人实行本合同商定任务且依照贷款人请求办好贷款担保保证的前提下，贷款人不可以按本合同第一条向借款人发放贷款时，按失信数额和宽限天数处以日利率处以一部分比例的违约金。
企业联保贷款这种融资担保保证方式，在一定程度上给参与联保的企业带来了极大的便利，只要通过贷款银行的审核，取得最大限额的贷款额度，在贷款期限内实现循环放贷。与其他担保融资相比，简化了多次复杂的审核步骤，让企业急需资金的期间，能较快的拿到资金。另外企业联保贷款省略了自然人为保证人以及抵押物担保，通过企业之间的相互担保，还能扩大授信额度，实现一加一大于二的效果。当然联保贷款也存在问题，对于合作的贷款银行，扩大的授信额度以及省略的贷款审核，带来的风险也是不可忽视的。企业在进行联保前，做好财务报表，甚至利用不正常的手段充实仓库，逃过银行人员的审查，因为虚假的繁荣带来的授信额度的扩大，使得贷款银行暴露在风险中。