【电大毕业论文】探析地区性商业银行如何开展微小企业贷款

【摘要】小微企业是国民经济活动中的有机组成部分，在增加就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中的最大阻碍。地方商业银行作为支持小微企业发展具有独特优势、贴近服务的金融机构，应当切实为小微企业提供全方位、多层次、差异化的金融支持与服务。然而，由于小微企业产业多元、资本金规模小、财务制度建设及信息不对称等原因，地方商业银行对其仍处于“难贷款”状态。鉴于此，探讨小微企业“融资难”与地方商业银行“难贷款”的现存问题及其成因，有针对性提出地方商业银行支持小微企业发展的切实可行的对策建议。

【关键词】商业银行 小微企业 融资 贷款

1 小微企业的定义

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，在

我国最初是由中国首席经济学家郎咸平教授提出。具体如表 1 所示。

表1 小微企业的具体划分标准

注：1.工业包括制造业、采矿业、热力、电力、燃气及水生产和供应业；2. 交通运输业中

不含铁路运输业；3.信息传输业中包含电信、互联网及相关服务；4.其他未列明行业中包含

科学研究和技术服务业，居民服务、修理和其他服务业，水利、环境和公共设施管理业，社

会工作，文化、体育和娱乐业等。

关于导致小微企业融资难原因层面的研究

(1)内在原因：小微企业融资难的内在原因在于企

业信用等级低，违约率高；抵押能力不强，缺乏抵押资产。另外，银行

与企业之间存在着信息不对称，更降低了银行对小微企业支持的积极性

。小微企业融资难的根本在于小微企业自身的产品

的档次上。小微企业的产品往往档次很低、技术含量也不高，这样使小

微企业的产品在市场上缺乏竞争力，必然在很大程度上影响了小微企业

自身的发展。并且，小微企业管理粗放，缺乏专业的管理团队，制度建

设不健全。多数小微企业缺乏自我发展意识，陷入困境时，轻易的停产、

歇业，惰性心理比较明显。总体来说，小微企业的自身缺陷决定了它抗

风险能力与无法与大中企业相提并论，当经济不环境不优的时候，小微

企业将会是第一个接受冲击考验的群体。

(2)金融机构的原因：以银行为代表的金融机构所发放的贷款是小微企业融资的重要渠道，金融机构往往有一致的信贷和投资原则，即信贷

安全。银行对小微企业贷款的发放一般都基于一定的抵押和担保。金融机构对小微企业有“惧贷”和“惜贷”的心理。小微企业难以提供有效的可抵押资产，加之目前我国社会担保体系不完善，担保公司没有起到应有的作用，许多的担保业务尚未正式实施，这些都是金融机构惧贷的原因。我国还缺乏专门为小微企业服务的小

微型金融机构。因此，建设与中小企业相匹配的地方性中小金融机构是

改革深入和经济结构转型的必须。原因还在于商

业银行的贷款能力问题，我国商业银行长期以大中型企业为客户对象而

建立起来的信用和风险度量方法难以完全复制以适应对小微企业的贷

款。总而言之，我国金融机构与小

微企业沟通不到位，从意识到行动上都缺乏对小微企业的重视，对企业

了解不够，导致金融支持缺乏主动性。而小微企业面对金融机构的高端

的服务门槛，只能望门兴叹。

(3)除商业银行以外的外部因素原因：政府部门的政策支持力度不

够。对于小微企业而言，在自身条件不足的情况下，政府的外部支持就

显得格外重要。无论是直接的财政资金划拨还是建立发展基金，我国政

府支持的现状都不尽人意。加之我国社会信用担保体系不完善，造成部

分担保公司运作不规范。另外，我国在小微企业融资

渠道上，非银行金融机构的发展相对落后，而在发达国家，这反而是小

微企业融资的主要渠道。我们统计了其他国家的非银行金融

机构的市场份额。其中，美国该类机构贷款总数占市场份额的比例一直

保持在 30%左右，而相比之下我国的非银行金融机构不但发展时间短，

份额也低，大部分的企业贷款还是由银行来进行。

地方商业银行支持小微企业发展对策的研究

2011 年 10 月 12 日召开的国务院常务会议，研究确定了支持小微型

企业发展的金融、财税政策措施。在金融方面提出了六条具体措施：加

大对小微型企业的信贷支持、纠正金融服务的不合理收费以降低企业融

资成本、拓宽小微型企业的融资渠道、细化对小微企业金融服务的差异

化监管政策、鼓励小金融机构的改革与发展以及促进民间借贷健康发

展。

（一）构建良好的社会信用体系

银行业是社会信用信息的主要提供者

和使用者，完善的社会信用体系是银行发挥

金融服务作用的前提。目前我国个人客户的

征信体系已日臻完善，但企业客户的征信体

系还有待加强建设。通常大企业管理规范、

制度健全，看重自身品牌和声誉，懂得依法

守规，而微小企业由于管理制度欠规范、业

主权力过大缺乏相应的制约，有意逃废银行

债务的可能性要比大企业大，并且一旦出现

企业不讲诚信、恶意逃废银行债务的现象，

银行往往很难成功维权。因为逃废债务的微

小企业主常常一边暗中转移企业资金、隐匿

企业资产，一边打着维护企业、员工利益的

幌子，以稳定为借口，要挟地方政府和执

法机关，使银行在诉讼中处于非常不利的境

地。久而久之，银行对微小企业贷款业务产

生了“歧视”。因此，要改变这种局面，首

先应在全社会范围内依法采集企业和个人信

息，并加强各金融部门的协调和合作，积极

建设一个统一的信贷征信体系，使金融信用

信息资源得到共享，为金融监管部门、政法

机关、金融服务机构、企业及个人等提供方

便、真实、高效的征信服务，有效防范信贷

风险的发生。

（三）选择合适的贷款模式

从《中小企业划型标准规定》来看，

细分后的微小企业种类很多，商业银行应结

合自身和企业的特点选择合适的微贷模式。

1．对于贫困的农户或下岗失业人员。

俗话说：“授人以鱼”不如“授人以渔”，

改变穷人的贫穷状态不能光靠救济，而是要

帮助他们，让他们参与竞争，使他们走上致

富的道路。为提高银行对此类贷款的积极性，政府

机关应给予银行适当的鼓励和支持，如贷款

可由当地的扶贫机构做担保，当借款人因一

些正当的、不可避免的原因造成还贷困难

时，经监管部门核对无误后，由政府拨款给

当地扶贫机构，然后由扶贫机构负责还款；

当此项贷款业务规模扩大，使当地经济有一

定改善时，政府应该给予银行一定的实质奖

励。

2．对于非贫困的个体企业贷款。此

类贷款的特点是笔数多、金额小、期限

短、行业分布广，如果按传统的“一户一

审”制发放贷款，显然业务成本太高，借

用国外先进技术，利用信用评分卡模型可

有效帮助商业银行降低信贷成本，但一些

地方必须改进：要加强微

贷营销人员的培养，确保人员的数量和质

量，然后加强宣传力度，让更多的微小企

业了解、接受该项新型贷款业务。

同时需要一套健全的自动化贷款审批系

统，显然目前我国国内的条件还不具备，

因此在完善社会征信体系的同时，要尽快

开发一套适合具有数量多、金额小等特点

的微小企业贷款业务的信息处理系统，如

风险评级系统、业务考核系统、等，这样才可适当将审批权力

下放，使业务流程变得简短、快捷，从而

降低业务操作成本和管理成本，提高银行

的经营效益。

（四）积极开展金融创新

1．积极与保险公司合作，发挥保险

的特殊功能。商业银行除了向微小企业发

放贷款外，还可通过与保险公司合作，深

度开发适合微小企业的保险产品。

2．开展融资租赁业务，优化资源配

置。通过融资租赁，微小企业只需支付

少量的租金，就可以获得先进技术或设备的

使用权，大大减少企业在设备更新中的资金

投入，有利于企业捕捉到市场先机。另外，

融资租赁还可以让微小企业享受一定的税收

优惠，因为租赁项目可以享受加速折旧。因

此，商业银行开展融资租赁业务在一定程度

上也有利于解决微小企业资金短缺问题。

（五）注重微小企业贷款业务人才的

培养

微小企业贷款在我国还是一个新兴的

业务，除了需要优秀的营销人员推广、宣

传外，还需要业务人员每月收集客户的动

态信息，然后利用电子信息技术对每个客

户进行持续、动态地风险评估，并对此作

出判断，及时采取必要措施防范不良贷款

的产生。这就意味着从业人员必须具备金

融、法律、保险、风险管理等扎实的相关

专业知识和爱岗敬业的职业素养，而当前

此种人才短缺，如不加以改善，将制约该

项业务的发展，因此，商业银行应注重引

进和培养优秀的信贷人才，更好地推动微

小企业贷款业务的开展。

结束语

小微企业和地方商业银行面临融资难和难贷款问题的根本原因就

是小微企业自身状况难以满足银行严格的贷款要求。随

着我国金融市场逐步稳定的发展，微小型贷款业务也面临着有史以来

最严峻的挑战!我国商业银行应该及早的对传统业务进行及时的战略调整!将微小型企业贷款重新定位!全面的开启信贷业务的蓝海战略。

参考文献

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